Calculadora de Juros Compostos

O que são juros compostos?

Juros compostos são aqueles em que os rendimentos de cada período se somam ao capital e passam a render também. Em outras palavras, você ganha juros sobre os juros — e esse efeito se multiplica com o tempo de forma exponencial.

Esse mecanismo é considerado por muitos economistas como a força mais poderosa das finanças pessoais. Quanto mais cedo você começa a investir, maior é o tempo de composição e maior o efeito final.

Fórmula dos juros compostos

A fórmula utilizada nesta calculadora é:

Onde M é o montante final, C é o capital inicial, i é a taxa de juros por período, n é o número de períodos e A é o valor do aporte periódico.

Juros simples vs. juros compostos

Nos juros simples, o rendimento é sempre calculado sobre o capital inicial — o lucro não rende. Nos juros compostos, cada rendimento se incorpora ao saldo e começa a render também. Essa diferença, que parece pequena no curto prazo, se torna enorme em décadas.

Exemplo prático: R$10.000 investidos a 1% ao mês por 10 anos com juros simples resultam em R$22.000. Com juros compostos, o mesmo valor chega a R$32.994 — uma diferença de quase R$11.000 apenas pela forma de calcular.

Quanto rende R$1.000 por mês em juros compostos?

Investindo R$1.000 por mês a uma taxa de 1% ao mês, os resultados ao longo do tempo são:

Em 2 anos (24 meses): total investido de R$24.000, montante aproximado de R$27.243.
Em 5 anos (60 meses): total investido de R$60.000, montante aproximado de R$81.669.
Em 10 anos (120 meses): total investido de R$120.000, montante aproximado de R$230.038.

Perceba que nos primeiros anos os juros parecem pequenos, mas a partir do 5º ano o efeito de composição acelera drasticamente — é o chamado efeito bola de neve.

Qual a diferença entre taxa mensal e taxa anual?

A taxa mensal e a taxa anual não são simplesmente multiplicadas por 12. A conversão correta usa a fórmula de equivalência de taxas: uma taxa de 1% ao mês equivale a aproximadamente 12,68% ao ano — não 12%. Isso acontece porque os juros compostos acumulam sobre si mesmos mês a mês.

Para converter: taxa anual = (1 + taxa mensal)¹² − 1. Por isso, ao comparar investimentos, sempre verifique se a taxa informada é mensal ou anual antes de usar a calculadora.

Como usar esta calculadora

Preencha o capital inicial (quanto você tem hoje para investir), o aporte mensal (quanto pretende acrescentar todo mês), a taxa de juros mensal do investimento e o período em meses. A calculadora mostra o montante final, o total investido, os juros acumulados e um gráfico de evolução mês a mês.

Referências de taxa mensal no Brasil

Para ter uma referência: a poupança rende cerca de 0,5% ao mês. CDBs de bancos digitais costumam pagar entre 0,8% e 1,1% ao mês. O Tesouro Selic fica em torno de 1% ao mês (dependendo da Selic vigente). Fundos de ações têm grande variação, mas historicamente rendem entre 0,8% e 1,5% ao mês no longo prazo.

Vale mais a pena investir cedo ou investir muito?

Um dos experimentos mentais mais famosos das finanças pessoais mostra que começar cedo supera investir mais tarde mesmo com valores maiores. Alguém que investe R$500 por mês dos 25 aos 35 anos (10 anos) e para, termina com mais dinheiro aos 60 do que alguém que investe R$500 por mês dos 35 aos 60 anos (25 anos) — graças ao tempo de composição extra. Use a calculadora acima para simular o seu cenário e visualizar o impacto do tempo nas suas finanças.